刘晓春:技术本身不能提高客户的还款能力和道德水准

12月11日新闻,由新浪财经主理的2020中国银行业生长论坛智慧金融峰会于今日在北京举行,上海新金融研究院副院长刘晓春出席会议并发表演讲。

刘晓春示意,手艺自己不能提高客户的还款能力,手艺自己也不能提高客户的道德水准,这个当中就要我们去找到响应的数据、方式。而数据和方式自己内里还含有执法和制度的约束。以是,我们对这些产物的创新,不仅是需要科学手艺,还需要我们的金融手艺、我们的制度手艺。

以下为嘉宾谈话全文:

各位朋友好,关于金融科技或者说互联网金融,我以为只是我们金融史上的一段小插曲。从长远来看,科技总会被广泛地使用。当整个金融体系都用上了科技,或者说我们现在讲的所谓的数字手艺,那么金融照样金融,无所谓所谓的金融科技、互联网金融、数字金融,不能能在所谓的金融之外有一个互联网金融的观点。以是,这只能是说一个小插曲。

现在为什么讲要数字化转型?是由于在整个经济往数字化转型的历程当中,作为金融也要跟上这个趋势。以是在这个阶段我们特别要强调金融科技或者说数字化金融、智慧金融。

对银行来讲,到底要解决什么问题?毫无疑问,toC端人人怎么能更好地让金融触达客户,让客户有更好的体验,这是异常必须的。然则我以为对银行来讲,现在有更多的问题需要通过手艺能够更好地来解决。

首先,我们从客户端来讲。我们现在有越来越多的团体性企业,而这些团体不仅跨地区,还甚至全球结构。从团体内部来讲,不仅是一个行业的,甚至是一个产物的,它有些是跨行业、跨产物的,这是从行业角度来讲。另外一个,从所有制角度来讲,团体下面并不是铁板一块,有控股的、参股的,也有财政投资的,另有互助的。这个和我们传统对企业风险的评估已经完全不一样了。在现在这样一种情形下面,银行怎么来评估这一类团体企业包罗团体企业下面子公司的个体风险,这个在数字手艺上面或者我们金融科技上面,能不能够辅助银行来找到这样一些风险治理的纪律或者方式方式,这才是我们异常重要的,对金融科技异常需要的一个方面。

第二方面,现在新兴的行业、新兴的产业越来越多。这些新兴的产业、行业的运行纪律和我们传统举行风险评估时刻的那些产业的运行纪律不太一样。我们传统主要是讲投入产出,盘算的是投入产出。然则现在许多行业产业对它的投入产出很难举行评估。好比说文化产业(好比动漫),在支持动漫的时刻,你没法估算某一个动画它最后能够是否为市场所接受,某一部影戏最后有很高的票房,那么它的投入产出到底怎么样,它没办法估算。其它好比说像康养、旅游,像新兴的科技创新公司,像这些我们怎么来寻找他们的运行纪律、风险纪律?找到支持这些行业的一些方式,这也是希望能够通过金融科技手艺,能够提高我们风险治理的能力。

第三,现在商业模式越来越多,特别是数字科技的应用,我们往后数字社会的建设,许多行业会更多地寄托于数字手艺,包罗这些公共平台会越来越多。像对这样一些新兴的商业模式,怎么来评估我们客户的风险及风险的纪律,在这个历程当中我们怎么来为他们服务,这也是银行的新的客户,也需要我们能够借助于新兴的手艺,来提高我们的治理能力、我们治理的针对性。

第四,现在整个金融环境在发生转变,我们讲多层次的金融市场在确立,企业有更多的投资渠道,有更多的融资渠道。一方面固然对我们银行带来了竞争。然则另一方面,也对我们怎么来评估企业的投融资风险,带来了新的课题。原来我们评估企业的资金来源应用相对对照简单,然则现在企业有更多的融资渠道以后,实际上对企业的财政风险、资产负债治理能力的风险更庞大了,我们银行怎么来治理这些风险,包罗现在好比说这两年对照多的股票质押融资的爆雷、债券的爆雷,实际上这些都是金融市场生长的效果,也是企业面临新的金融市场,资产负债治理没有跟上所造成的。以是,对银行来讲,也要评估这一类风险,这一类风险也牵扯到许多新的数据、新的纪律,需要我们行使新的手艺去寻找新的纪律。

再一方面,从我们银行自身来讲,银行的资产负债表现在也有了异常异常大的转变。我们原来银行的资产负债表上主要就是存款和贷款,然则我们以资产这一块来讲,现在银行的资产负债表当中信贷资产也许只占了一半左右,有些银行甚至于低于一半,也就是说银行的资产负债表当中有更多其它类的资产,对我们银行自身的治理就带来了许多新的课题,内部的治理也更庞大了。代加上我们现在利率市场化,汇率市场化,对银行自身的资产负债治理或者谋划也带来了许多新的课题,也带来了许多治理的庞大性。像这样一些(问题),也需要我们通过应用新的数字手艺来强化、提升我们的治理能力,使得我们银行自身的运作更有用、更精准。

这是我们现在银行真正要遇到的一些问题。

针对这些问题,我们要研究什么呢?实际上首先就是要研究金融问题,也就是我适才讲的这些(问题)自己都是金融问题。我们讲云盘算、大数据自己是一堆数据,你怎么去采集这些数据,关键是要找到这些数据和我们营业之间的相关性。好比我们讲信贷营业,通过什么渠道,找到哪些信息、哪些数据,这些数据和我的信贷风险之间的相关度是什么?相关度多高?或者说在什么情景下面、什么情形下面,或者说什么场景下面某些数据和信贷风险是相关的,然则你换了一个环境,可能就没有什么关系了。以是,不是说数据越多越好,什么数据都需要,而是说你要和信贷风险有相关性。

再好比说,我们还要找到哪些数据、哪些方式对信贷的借款人具有强约束力。我们放贷款的目的不是为了放贷款,放贷款是为了要收回贷款和本息。这个不仅要考虑到客户有没有还款能力,也要考虑到客户有还款能力而不还款怎么办,那你就要有强制的约束能力。

以是,手艺自己不能提高客户的还款能力,手艺自己也不能提高客户的道德水准,这个当中就要我们去找到响应的数据、方式。而数据和方式自己内里还含有执法和制度的约束。以是,我们对这些产物的创新,不仅是需要科学手艺,还需要我们的金融手艺、我们的制度手艺。

我适才也讲了,包罗我们自身的资产负债治理,也要找到这些数据之间的关系,才能够更好地来治理好我们的资产负债。对企业我适才讲了,好比说团体性企业的风险,好比说新型行业产业的风险,再好比说新兴商业模式的风险。针对这些,我们需要找到数据之间的关系。这些数据之间的关系实际上应该是人人可以公然举行探讨的,由于每一个银行、每一个金融机构针对的客户是不一样的,所需要的数据也是不一样的,或者说针对的场景是不一样的,你所需要的数据也是不一样的。以是,可以交流,人人相互借鉴,然则并不存在所谓的商业秘密问题。我以为现在有些企业似乎说这个是商业秘密,把它保密起来,我以为毫无需要,是多余的。这是第一个方面。

第二个方面,随着5G、随着数字科技的生长,往后我们会有针对差别行业、差别场景的越来越多的公共平台企业。这里就带来一个问题,这些公共平台怎么和社会相处?我以为这些公共平台应该是开放式的平台。我们都在强调要买通信息孤岛,然则不能使得这些平台自己成为信息孤岛,它应该是为各行各业打开它这个平台,让各行各业能够在这个平台上面更好地运行,能够提升整个社会的效益。在这个当中,这些平台也会有自身的生存之道。以是,在这个平台上,我以为你有能力为平台上的需求者提供金融服务,你就可以申请牌照。然则你再怎么申请牌照,你不能能知足天下所有的金融需求。以是,照样要让有能力做金融的到平台上来做金融。以是,平台应该开放。

第三,我们要确立响应的律例制度包罗平台开放的响应的律例制度。这当中我想要特别强调的是,一方面我们有针对性的律例制度。另外一方面,我们执法必须严,必须尺度统一,不能由于一些企业的特殊性或者说经济环境的特殊性改变执法的宽严度或者改变执法的方式,所谓区别对待这些,我以为从执法的角度或者执行羁系的角度是不应该的。

我以为金融科技也好,数字手艺也好,有很广漠的应用天地。然则从金融角度来讲,归根结底要解决的是金融问题。以是,金融创新首先需要的是金融手艺,然后是制度手艺,最后才是我们的科学手艺。羁系一样平常情形着落伍于市场的创新,这是对的,然则不能反过来说由于羁系总是落伍的,以是羁系总是没道理的,甚至于说不要羁系,这个逻辑我以为是不成立的。正由于羁系落伍于市场,以是更要促使羁系跟上市场创新的节奏。这是一方面。

再一方面,并不是说是创新一定就是好的,创新也是具有两方面,有好的一面,也有可能有风险的一面,更何况我们对创新、对风险不能寄托于某个企业、某小我私家自身的道德能力或者说自身的风险管控能力,依然需要由羁系来羁系风险、控制风险或者说提防风险的发生。以是,羁系一定要跟上市场创新的节奏,而不是说羁系由于是落伍而不需要羁系了。

再一方面,我们也要看到,我们一方面要对创新宽容。第二方面,对羁系也应该宽容,实际上羁系自己也是创新。在这个历程当中有可能会有一些过头的或者说不足的,这个也需要在实践当中不断地举行调整、调治,来真正地使得我们的市场、使得我们的创新,真正地是造福于市场,而不是危害于市场。

这是创新和羁系之间我们要有一个平衡的看法,不是说只要是创新就可以无法无天。这样又带来一个问题,也就是说我们对知足需求怎么来看待。好比说普惠金融,小微企业融资难、融资贵的问题,有需求,然则是不是所有的需求都是合理的?这个首先要分清晰。有些需求,好比说消费信贷、学生贷款,学生想消费没钱,他是有这个需求,然则这个需求是不是应该知足?从信贷角度来讲,你只要没有还款能力的资金需求都不是有用需求,都不是合理需求。好比说对于生涯难题户,他需要的应该是社会津贴,是公益的辅助,而不是信贷,信贷只能加重他的生涯肩负,不能能减轻他的生涯肩负。以是,需求不是说它至少知足了所谓的普惠,就似乎是合理的,我以为不一定,要具体情形具体剖析。适才讲到的“学生的贷款”,学生缺钱,固然他自己没有收入,然则有可能是他家庭自己对照难题。他家庭若是自己对照难题,你还给他贷款,是加倍造成他的家庭难题。另外一些学生可能是家庭并不难题,然则是由于他的怙恃在教育孩子当中,希望他能勤俭节约、勤俭理财,不希望他铺张浪费。你这个时刻去给他贷款,某种程度上来讲是对他家长的不尊重,甚至于是对他家庭教育的冒犯。以是,我以为知足这样的需求自己就是不合理的。以是,我们不能说只要知足需求就可以。反过来来讲,我们从供求端来讲,好比说需求是合理的,小微企业、小我私家合理的消费信贷,普惠金融知足了,是不是就对了?我以为对于供应端,你也要认真地举行剖析。也就是说需求端是合理的,然则你知足它的方式、方式自己也要合规、正当。若是说你用不合规、不正当的方式去知足这个需求,不能由于目的达到了你就是合理的,你就可以无法无天。以是,不能说你做消费信贷、做普惠金融就可以无法无天的。你要持牌谋划,你的产物自己也要合规、正当。第二,你的这个营业自己对你自己这个机构也要是能够平安的、可连续的。第三,你所知足的普惠金融不仅要合规、正当,不仅是对你这个企业自己是能够平安的、可连续的,还要纰谬社会造成系统性的风险。若是说不合规、不正当,自身也有风险,甚至于对社会还造成了危害,那么你纵然知足了一些所谓的普惠金融的需求,我以为也是不应该的。

以是,这个就是我今天想跟人人分享的我对智慧金融、数字金融的一些看法和熟悉,希望人人多多批评指正。谢谢人人!

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